山南防火门胶 个贷成处置主力 银行密集转让不良资产

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　　来源：北京商报

　　3月3日，北京商报记者梳理发现，春节假期后，国有大行、股份制银行、城商行等多机构密集在银登中心上架不良资产包，从标的来看，个人不良贷款成为对处置主力，涵盖个人消费贷、信用卡透支等品种，与近年来售信贷业务扩张背景下不良风险逐步暴露的行业趋势契。从挂资产包来看，标的普遍呈现资产质量偏差、长期逾期特征显著的特点，且多为抵押担保的信用贷款；此外，多数资产处于未诉状态，凸显银行加快处置、规避风险累积的迫切需求。

　　不良资产包密集“上架”

　　银行不良资产处置迎来密集出清。3月3日，北京商报记者注意到，银行江西省分行、青岛市分行、大连市分行、辽宁省分行、山西省分行密集上架了不良资产包，标的多以个贷不良为主。

　　具体来看，银行江西省分行关于2026年1期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目转让公告显示，该项目共涉及未偿本息总额1.11亿元、1545笔资产，对应借款人714户，加权平均逾期天数达738.35天，借款人加权平均年龄为43.43岁。从五分类看，次类贷款912笔，损失类344笔，可疑类289笔，且全部为信用贷款，抵押担保。在诉讼情况面，未诉资产共1023笔，占比六成；诉讼中、已判未执、已调解等涉诉资产计522笔。

　　银行青岛市分行也发布了今年1期个人不良贷款（个人消费贷款）转让资产包。这笔项目涉及资产笔数593笔，对应借款人267户，未偿本息总额达3736.83万元。从资产质量看，次类贷款288笔、损失类182笔、可疑类123笔，加权平均逾期天数为463.02天；担保式全部为信用贷款，且80的贷款处于未诉状态。

　　除了国有大行之外山南防火门胶，股份制银行、城商行等各类机构也同步跟进，密集在银登中心挂转让个人不良资产。

　　平安银行开展了今年1期个人不良贷款（信用卡透支）转让业务。本次转让资产共涉及11651笔、对应11651户借款人，未偿本金总额约1.31亿元，未偿利息总额约1650.82万元，未偿本息总额约1.48亿元，另含其他费用约572.75万元。该批资产加权平均逾期天数达1104.65天，五分类全部为损失类，且均为信用类贷款，担保措施，其中仅1笔处于终本执行状态，其余均未涉诉。

　　江苏银行公布了2026年1期及2期个人不良贷款（个人消费贷款）转让资产包，其中，1期涉及借款人3.4万户、12.2万笔贷款，未偿本息总额达12.58亿元，全部为个人网贷产品，加权平均逾期天数310天，且大多数未进入诉讼程序。2期涉及未偿本息总额约11.04亿元，包含14361笔资产、10891名借款人，且全部为信用贷款，抵押担保。在诉讼进展面，未诉笔数占比97。

　　对银行密集挂不良资产包的举措，万能胶厂家苏商银行特约研究员政扬指出，过去几年银行售业务快速扩张，行业行客群下沉策略下，长尾客户的抗风险能力相对薄弱。与此同时，消费信贷线上化进程持续提速，信用类贷款占比提升，这类贷款因抵押、担保属缺乏有的风险缓释手段。整体来看，售资产呈现小额、多笔、分散的特征，其不良问题易表现出点状爆发、面状扩散的特点。

　　定价与清收仍存多重挑战

　　从多银行密集挂的不良资产包来看，标的类型较为集中，个人贷款成主力，这特征与行业整体趋势致，随着售信贷业务的扩张，个人消费贷、信用卡透支等业务的不良风险逐渐暴露，成为银行不良处置的域。

　　此外，资产质量偏差，长期逾期特征显著，此次挂的资产包均呈现逾期时间长的特点，且各类资产包中损失类占比均处于较水平，反映出这些资产回收难度大、风险已充分暴露的现状；此外，多数资产包仍处于未诉状态，尚未进入司法追偿环节，这表明银行正加快不良资产处置节奏，在资产逾期后尽早通过批量转让式出清，避长期持有带来的管理成本和风险累积。

　　位银行业人士指出，从多个不良资产包来看，担保式单，均为信用贷款且抵押担保，这特点增加了资产回收的不确定，缺乏抵押物作为风险缓冲，旦借款人出现还款困难，银行难以通过处置抵押物弥补损失。

　　在政扬看来，此类资产包估值定价环节存在难点，由于个贷不良涉及众多小额债权，债务人分布较为分散，传统逐户尽调的估值模式难以适用；且信用类贷款抵质押物作为价值锚点，未来回收现金流的不确定较，致定价模型难以校准。其次，转让交易环节面临阻碍。海量数据带来显著的信息不对称问题，受让难以在短时间内完成穿透式尽调，对买的定价能力提出要求。

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　　另外，清收处置环节挑战重重。政扬强调，面，债务人的还款意愿难以识别，传统人海战术的催收模式成本持续走；另面，大多数资产包尚未进入诉讼程序，司法处置资源获取存在明显瓶颈，致资产回收周期拉长、实际回收率走低。在个贷不良资产域，未来可积发挥科技赋能作用，借助AI、大数据画像等技术实现资产分层与差异化处置；同时，银行与AMC的作有望进步化，携手共同构建数字化、智能化的个贷不良处置新范式。

　　北京商报记者 宋亦桐

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